Hoe Yvonne haar dochter kon helpen met de aankoop van haar eerste huis

Yvonne is 62 en weduwe. Ze heeft twee dochters: Femke en Inge. Uit de nalatenschap van haar man heeft Marieke naast haar prachtige herenhuis in Leiden een appartement in Amsterdam-Zuid geërfd.

De dochters werken en wonen in Amsterdam en huren op dit moment. Gezien de huidige verkoopprijzen van woningen in Amsterdam en de hoogte van hun inkomen is het voor Femke en Inge moeilijk om een geschikt koophuis te vinden. Of zij moeten een woning kiezen die niet aan hun wensen voldoet of meer eigen geld hebben.

Uiteraard wil Yvonne haar dochters graag helpen en ze besluit het appartement in Amsterdam-Zuid te verkopen. Met de opbrengst wil ze haar dochters ondersteunen in de aankoop van een huis. Het appartement heeft een verwachte verkoopprijs van 460.000 euro en is hypotheekvrij.

Voordat het appartement op de markt komt, ziet Femke een woning in Amsterdam-Noord waar ze verliefd op wordt… Het is inderdaad een charmante kleine twee-onder-een-woning voor 410.000 euro.

Femke wil een bod uitbrengen en dit zonder financieringsvoorbehoud doen. Want ja, anders maak je immers geen kans in Amsterdam, zeker niet in deze prijsklasse. Maar aangezien Femke op basis van haar inkomen maar voor 150.000 euro hypotheek kan krijgen, is de hulp van moeder Yvonne nodig.
Echter, op dit moment heeft Yvonne niet het geld om Femke het verschil van 260.000 euro (410.000 euro minus 150.000 euro) te schenken of te lenen. Dat geld moet namelijk komen uit de verkoopopbrengst van het appartement in Amsterdam-Zuid.

Kortom, de situatie is complex omdat:

– Femke wil bieden zonder voorbehoud en daarnaast voor 1 april 2021 de eigendomsoverdracht wil laten passeren. Immers, dat bespaart haar 2% overdrachtsbelasting, oftewel 8.200 euro en dat is toch een hoop geld. Aan de andere kant, als zij niet voor 1 april over het benodigde tekort van 260.000 euro kan beschikken en zij dus niet kan afnemen, dan krijgt zij een boete van 10% (over 410.000 euro, de koopsom van het huis). Dat is ook een hoop geld;
– het geld om te kopen er nog niet is, want Yvonne heeft haar appartement in Amsterdam-Zuid nog niet eens in de verkoop staan. Bovendien moet zij dan ook maar een koper vinden die binnen drie weken het geld heeft om dat appartement (koopsom 460.000 euro) te kopen;
– je geen zogeheten overbruggingskrediet kunt krijgen op een huis waar je niet woont. Anders gezegd: we kunnen de overwaarde van het appartement in Amsterdam-Zuid niet laten voorfinancieren, omdat dat niet als eigen woning wordt gekenmerkt, maar als tweede woning. Bovendien staat dit appartement niet op naam van Femke, dus alleen al om die reden kan dat al niet.

Wat hebben wij nu gedaan:

– De woning van Yvonne in Leiden had gelukkig een forse overwaarde en wij hebben haar hypotheek overgesloten en verhoogd bij een andere geldverstrekker. Dat was nog wel een bijzondere omstandigheid want zij had haar oude hypotheek bij de DSB en zoals iedereen weet kan en wil:) je daar geen hypotheek meer hebben.* Gelukkig heeft Yvonne voldoende inkomen en toekomstig inkomen (pensioen) om dat te kunnen afsluiten.
– Uiteraard hebben wij wel de nieuwe geldverstrekker geselecteerd op een korte verwerkingstijd en de voorwaarde dat je mag aflossen zonder boete. Immers, met de verkoopopbrengst van het appartement in Amsterdam-Zuid wil Yvonne de verhoging van de hypotheek weer aflossen.
– Met de verhoging van de hypotheek heeft Yvonne haar dochter een belastingvrije schenking gedaan van 105.000 euro. Het overige tekort is haar geleend middels een familielening, waarbij Yvonne heeft aangegeven, dat de lasten uit de lening terug geschonken worden aan Femke.

Uiteindelijk is het allemaal gelukt, maar vraag niet hoe! Gelukkig hadden wij de medewerking van taxateurs, notarissen en niet te vergeten de aankoopmakelaar om alles op tijd gereed te hebben. Ook voor mijn klanten Yvonne en Femke was dit zeer stressvol. Zeker voor Femke als starter; dan weet je allemaal niet wat je overkomt. Maar ook voor Yvonne was het lang geleden dat zij voor het laatst een hypotheek had afgesloten. Er is sindsdien nogal wat veranderd. Yvonne was verbijsterd over alle documenten die zij moest aanleveren om te bewijzen dat ze niet nu alleen voldoende inkomen heeft, maar ook na haar pensionering.

Het was in maart 2021 een gekkenhuis op de woning- en hypotheekmarkt omdat -de zogenoemde- starters tot 35 jaar uiteraard allemaal wilden profiteren van de aantrekkelijke regeling om ongeacht het aankoopbedrag geen overdrachtsbelasting te hoeven betalen.

Je kunt je voorstellen dat iedereen en met name Yvonne en Femke heel erg blij zijn dat het allemaal gelukt is. Femke woont inmiddels in haar geliefde Amsterdam-Noord alwaar zij werkt in het onderwijs.

Ik hoop alleen dat haar zus Inge meer tijd heeft om haar hypotheek te regelen en zo minder stress zal hebben…

*DSB Bank werd in 2009 failliet verklaard na een reeks beschuldigingen van financiële wanpraktijken en boetes door de AFM. Sinds 2016 voert de bank de lopende zaken uit onder de naam Finqus.